在保险规划中，意外险和百万医疗险是两款常见且重要的险种，它们在保障功能上有着各自的特点，同时又能相互补充，为被保险人提供更全面的保障。
意外险主要保障因意外导致的身故、伤残和医疗费用。意外身故或伤残是意外险的核心保障内容之一。当被保险人遭受意外伤害，并在一定期限内身故，保险公司将按照合同约定给付身故保险金；若因意外导致伤残，保险公司会根据伤残等级按比例给付伤残保险金。而意外医疗保障则是对因意外事故产生的医疗费用进行报销，通常包括门诊和住院费用。
百万医疗险则是一种报销型保险，主要用于报销因疾病或意外导致的住院医疗费用，且保额通常较高，一般可达百万甚至更高。它的保障范围广泛，不仅包括社保范围内的费用，还能报销社保范围外的费用，如进口药品、自费医疗项目等。
从保障范围来看，意外险侧重于意外事故导致的风险，而百万医疗险覆盖了疾病和意外两方面的住院医疗费用。例如，某人因意外摔倒导致骨折，在医院进行治疗。意外险可以对这次意外导致的门诊和住院费用进行报销，但如果该意外导致的治疗费用超出了意外险的报销额度，或者治疗过程中使用了一些高额的进口药物，这时百万医疗险就可以发挥作用，对超出部分以及社保外的费用进行报销。
从报销额度和报销条件来看，意外险的意外医疗报销额度相对较低，一般在几万到几十万不等，且报销可能会有一定的限制，如免赔额、报销比例等。百万医疗险的报销额度较高，但通常有较高的免赔额，一般为1万元。也就是说，在扣除社保报销后，剩余费用超过1万元的部分才可以通过百万医疗险进行报销。
为了更清晰地展示两者的区别和互补性，我们来看下面的表格：
险种 保障范围 报销额度 报销条件 意外险 意外身故、伤残、意外医疗 几万 - 几十万 有免赔额、报销比例限制 百万医疗险 疾病、意外住院医疗费用 百万以上 通常有1万免赔额综上所述，意外险和百万医疗险在保障范围、报销额度和报销条件等方面各有特点。在实际的保险规划中，将两者搭配购买，可以相互补充，弥补彼此的不足，为个人和家庭提供更全面、更可靠的医疗保障。
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